Monday 15 October 2012

小倪子部落重开了!!!

半年了~ ~
小倪子的部落都生满蜘蛛网了,是时候好好清理清理一番,让她美美地重新开张~~

今天帮她换上新的背景,也为小倪子自己换上一个好心情~~

半年里不是没有上来过,而是每每有冲动要写些什么时,才不过写了哪两三行就没空了,待有空时,灵感都没了~~

为了老公新创业的餐厅,两个人真的是忙得很累,有空都用来瘫在沙发上,动都懒得动了。。。

当忙变成盲,盲到就快抓不住快乐的尾巴时,小倪子认为是时候调整现有的生活了~~

生活总不能每次都尽如我意,但是小倪子会尽自己能力让自己往快乐的方向走~ ~



Friday 30 March 2012

迎接新的人生

台湾之旅的结束,也意味着另一个新生活的开始!
台湾的旅游部落一直想写,可是却一直都没有时间整理思绪,太多工作上的零乱琐事需要处理。

终于做了这个决定,接下来的日子,小倪子的人生将揭开新的一页!
脱离打工一族的生涯,小倪子的生活从此不再操之于人,而是由自己掌控!
保险业务将转为全职,老公也和好伙伴开始经营餐厅。以后和小倪子见面,不单只是谈保障,谈规划,还可以吃美食哟~~嘻嘻~~

目前的小倪子忙到没有时间好好静下来计划接着下来工作以外的安排。
昨晚终于有些时间让自己去想一下接下来生活各方面的安排。。。才发现将会舍弃许多东西。。。


家庭开销方面,接下来必须谨慎安排。因为以老公刚开始经营生意来算,自己薪金方面是不可能打得太高,距离目前收入还需要一段时间。
女儿方面也已经告知她们我们目前的状况,毕竟她们也是家里一份子,也该学习互相配合。

其它载送方面的安排,那些钱可以解决的问题就不是问题了,所以无需费心。。。

学会方面,目前暂时因为时间上实在无法完善配合,所以现阶段无法再做出任何承诺,也无法再贡献于每月座谈会上。
当然,时间许可的话,小倪子也不会放过任何为自己积聚福运的机会!
这点希望能够获得干部们的体谅,也许乘这个机会,我们会发掘出更多有潜能和积极主动的青年人才出现啊!这一切不都是我们希望的吗? 一切通过祈求吧!


小倪子目前会计的工作必须找到人来替代,如果有适合的人选,我必须用至少一个月半的时间交待工作给他。如果没有适合人选,我还必须兼职会计一段时间。

小倪子在朋友界中是出了名的超人,可以身兼数职而且乐此不疲的。家庭孩子一样可以兼顾得好好地~~
连在女儿心中,她们的Mummai也是Supermom 来的。。。周日陪伴她们一起活动时,偶尔女儿会问:“ Mummai, 真佩服你,你不会累的吗?给我,我早已经累得不想动了~~”

其实这次的决定,最大的舍应该是和女儿们的相处时光吧!
套好友国权最爱说的一句话:“ 没有舍,哪有得?”
对啊!虽然相处时间会减少,但是只要我们每一次的相处都是有素质的,数量有那么重要吗?

很敬佩领导,他跟我们分享,当年他儿子问他,爸爸给我上大学的预算是多少?
领导回答:“ 没有预算!就选你认为最优秀的大学吧!”
小倪子也很期望有一天,小倪子是这样回答女儿的!

人生短短几十年,而且我们只经过这个世界一次,如果不去好好思考你这一生能为人贡献什么,而每天只是得过且过地混日子的话,那么当你有一天必须离开时,你将没有什么值得别人留恋咯~~



Friday 24 February 2012

别让拖延造成无法弥补的伤痕

人总是有很多梦想~~

我们常想~~~


总有一天,我要拥有一份梦想中的事业。。。

总有一天,我要拥有一间梦想中的家园。。。

总有一天,我要驾着我梦想中的轿车。。。

总有一天,我要好好放个假,去一个我梦想中的旅行。。。

我们总是不曾停止过追求梦想~~


在现实生活中,当我们拥有健康和体力的时候,我们总是用它来换取更多的梦想与财富。。。

有一天,当我们所有的梦想与财富都一一实现之后,才发现我们必须用这些财富去换回当年我们换走的健康。。。

这是人生吗?


 “ 2010年,总共有11,812人死于心脏病。”  东方日报报道 (29.09.2011)

 “ 每一年有 30,000 新癌症病患注册。”  星洲日报报道 (23.04.2009)

  “ 80% 的肝癌患者在确认患癌后已为时已晚,不能及早治疗。” 星洲日报报道 (23.04.2009)

 这些都是报章上的数据。。。


小倪子也有自己本身的数据。

2011年,小倪子身边的朋友,亲人,一个因心脏病突然离世,一个因交通意外而离开了我们,一个跟癌症对抗了三年,也终于等不到2012的到来,同样离开了我们。

一个发现患癌的朋友正在进行治疗中,最近又一个发现患上第三期乳癌而需要马上进行治疗。


这些数据对小倪子来说太沉重~~

这一年里,离开的人离开了,需要治疗的继续治疗。。。


因为医疗保障的不足~~

因为以为有些事情可以拖延~~

因为对严重疾病没有敏感意识~~

而导致延迟就医,错过最佳治疗期~~


其实小倪子手头上还有数不完的拖延案件~~

“ 不急,等我有空再谈。。。”

“ 没有多余的预算,等我孩子读完大学,等我供完车子的分期付款,等我薪水调整再谈。。。”

记得他说 :“ 再等两年,等我最后一个孩子也毕业了,我们两公婆就要去环游世界了~~”

人都是喜欢拖延的,等这个,等那个,等到事情发生了,才来想解决方法。。。

“ 够了啦!要这么多医疗保障做么?又不是一定用得到,买一个安心就好了!”

可是现在两万,够不够治疗癌症? 


人都是过于乐观的,乐观地认为所有不好的事情不会降临到自己或家人身上。。。



可是世界上就是有些事情不能等你准备好了才来发生~~

今天,你要不要拿出你的保单来检视一下,看看你所承保的保障是否足够付现今的医疗费用? 

今天,你是否要停下脚步,好好感受一下 ,有一种幸福叫做当下~~










Tuesday 7 February 2012

没有立遗嘱,遗产将如何分配?

通过立遗嘱,我们可以把财产遗留给自己喜欢的人,关怀的人,感恩的人,甚至是你的情妇,情夫,私生子,同居伴侣等。

如果没有立下遗嘱,我们真正关爱的人,可能就没有办法得到遗产,反而可能让遗产落入那些和我们关系不和的亲友手中。

法律让我们有权利通过遗嘱,自由分配遗产。如果没有立下遗嘱,意味着我们自动放弃分配财产的权利,遗憾的是随着我们的离去,我们再也无法照顾到真正需要照顾的人。

或许有人会认为,交由法律分配也没有任何不妥啊!反正遗产最后还是交给自己至亲的家人。

那就先让我们先来了解一下,如果没有遗嘱,遗产将会如何分配?

依据我国1958年遗产分配法令(1997年修改)下,财产将会依以下方式分配:-


情况                                        配偶          孩子           父母  
无子女 及父母                     所有遗产         -                  -
无配偶 及父母                          -             所有遗产         -
无配偶 和孩子                          -                  -               所有遗产
没有父母                                 1/3              2/3                  -
无子女                                      1/2                -                  1/2
无配偶                                       -                2/3                1/3
配偶,子女及父母都在世       1/4              2/4                1/4


如果没有遗下配偶,没有孩子,没有父母,就是兄弟姐妹平分,如果没有兄弟姐妹,就祖父母平分,没有祖父母,就其他亲属平分,没有其他亲属的话才归国家。

从以上的法令分配下,看似平等,但是并不代表公平。

有些人也许还有其他亲人如婚外配偶,婚外子女,没有合法领养的养子养女,这些人都是我们所关爱但是无法继承我们遗产的人。

所以为了让遗产能够真正交到你挚爱的人手上,最好还是事先立下遗嘱。


Thursday 26 January 2012

该选谁来当遗嘱执行人呢?


在立下遗嘱之前,我们除了要想清楚,哪些资产要分配给哪个受益人之外,必须深思熟虑的还有该选谁来当遗嘱执行人?

遗嘱执行人这个人物,可以是我们遗产的受益人之一,可以是我们所信任的好友,亲人,当然也可以是信托公司。

首先,在您还未想清楚谁是执行人之前,让我们先来了解一下,遗嘱执行人到底要做些什么及应该具备一些什么条件?

遗嘱执行人的任务,是在立遗嘱者去世之后,代表立遗嘱者,管理和执行遗产的分配及立遗嘱者的其它指示。(就是为死人办事)

他的责任有:-

1。 集中立遗嘱者遗留下来的所有财产 


当立遗嘱者去世时,执行人首先要向法庭申请 Grant of Probate, 然后才能开始执行遗嘱事宜。
执行人其中一项重要任务是,确认和调查立遗嘱者的所有资产和债务。
尽管执行人是遵照遗嘱条文处理遗产,不过在过程中往往会发现,并不是所有资产都列明在遗嘱中。
因为从立遗嘱到遗嘱生效的过程中,立遗嘱者的遗产可能增加了,新添一些产业或基金,一些产业或许已经转售,而未来得及更改遗嘱已经发生不幸了。
如果立遗嘱者在海外有资产,执行人在集聚这些遗产的过程将会更加艰难及复杂得多了。

2。 支付立遗嘱者的债务及还清身后事的各种开销

在把遗产分配给受益人之前,执行人必须先还清身后事的各种开销,包括葬礼费用,处理遗产手续的律师费,法庭登记费等等,以及解决立遗嘱者的债务。
如果遗产庞大,牵涉的债务广泛,执行人可以在报章上刊登广告,邀请债权人在规定时间前来索求。
等一切债务清完之后,执行人就可以按照遗嘱上的指示来分配遗产了。

3。根据遗嘱意愿,分配财产给受益人
在付清所有债务之后,执行人才可以将剩余的财产,按照立遗嘱者的意愿,分配给受益人。
如果受益人尚未成年,也就表示无法立刻继承遗产,那么执行人也必须扮演信托人的角色,代为保管遗产直到受益人成年。除非立遗嘱者另有明确委任其他信托人,那么执行人就得在还清死者所有负债和债务后,将资产转移给信托人管理。



当执行人真的不简单吧?
所以当我们选择执行人时,除了要考虑对方的诚信和可靠度外,也必须考虑对方是否有能力去执行遗嘱上的指示。
因为就算是专业人士,也未必能够扮演好这个角色。

你认为可以信任的人或许没有这方面的知识,而你认为可以胜任的人也未必有时间去处理各种琐碎的手续。

尤其是当我们的遗产越多,所牵涉的债务也多,要处理的手续就更加繁杂。
确实有些执行人会在紧要关头,放弃执行任务,所以在选择执行人之前,必须先取得对方的同意。

要知道,遗产在交到受益人手里之前,由执行人保管的时候,如果执行人滥用权力,他是可以套现和动用立遗嘱者的财产的。

执行人在庞大的钱财之下,受不住诱惑而私吞他人财产的个案见怪不怪。

反之,有些执行人尽心尽力地为他人保管财产,却被受益人误以为私吞财产的个案也时有所闻。

执行人的这项任务相当重大,所以在委任执行人的时候,必须小心谨慎选择。话说回来,如果是被委任为执行人,也应当慎重考虑啊。。。

小倪子认为,执行人这个重任啊,最好还是交由专业的信托公司代为效劳。要不然为了小倪子的遗产而令到朋友或亲人反目成仇,小倪子也死得不瞑目。

Friday 13 January 2012

自己写的遗嘱有效吗?


每次在报章上看到一些自杀的死者,自我了断生命之前,通常都会留下遗书。如果遗书上有写着,他名下的屋子留给谁,银行的钱留给谁,你认为,这样的遗书有效吗?

其实法律上并没有规定,遗嘱需要用什么语言或什么格式书写,你其实也可以用比较感性的方式书写,未必一定要用到那些专业的语术。如果小倪子决定自己写的话,肯定会用很多优美感人的句子。哈哈~~

告诉你,一些书局甚至可以买到遗嘱的范文,我们只要跟着填写就可以了,所以并不一定要到律师楼或请专业人士写哦!

但是需要注意的是,遗嘱必须符合遗嘱法令所有条文,才有法律效应哦!

如果不了解遗嘱的程序,定下的条文不全面,或没有根据正确的方式,日后可能会引起争议,没有办法实现我们的意愿。

所以就让我们先来了解,一纸有法律效应的遗书,到底需要符合那些条件呢?

1。 年龄

在马来西亚半岛和沙劳越,立遗嘱者必须是18岁以上。沙巴州立遗嘱的法定年龄则是21岁以上。

2。 神智必须清醒 

立遗嘱者必须是在神智清醒,完全清楚自己的行为之下立遗嘱。如果立遗嘱者当时已经病重或有服用药物,就必须有医生鉴定,证实他当时神智清醒,而且有能力签署遗嘱。 


3。 书面


遗嘱必须是手写或打印或打字的方式书写。不可用铅笔,因为会被认为不正式。虽然没有规定一定要用何种语言书写,不过以免将来翻译方面会造成麻烦或有出入,所以最好是用英文。开端条文应该注上日期,以及证明我们身份的资料。开端条文之后,应该要有一段作废条文,说明把之前所立的遗嘱作废。

4。 执行人



执行人是在遗嘱生效后(即是立遗嘱者往生后),跟随立遗嘱者的意愿,执行遗嘱上的指示。执行人的年龄必须18岁以上。注意!这个人相当重要哦!万一执行人先立遗嘱者去世,而又没有马上更改遗嘱上的执行人的话,将来就会面对许多复杂的技术和程序问题。
所以执行人
最好有个候补。
* 执行人可以是受益人,亲友,你所信任的好友,当然也可以是信托公司。


5。 受益人


遗嘱里如果没有受益人,就根本不用写遗嘱啦!(废话~~) :-P  (写到要睡了,自己娱乐自己总可以吧?)
受益人可以是任何人和团体,也可以是宠物。像小倪子这种爱狗如自己孩子的人,可以通过遗嘱特别委任信托人,让宠物受惠。

6。信托人


如果有未成年受益人,不能马上继承遗产,就需要通过信托人保管资产直到受益人成年。通常立遗嘱者会委任同一个人作为执行人和信托人。

7。见证人

当立遗嘱者在遗嘱上签名或盖指模时,必须要有至少两位见证人在场,以证实立遗嘱者是在神智清醒和自愿的情况下立下遗嘱的。
这两位见证人在立遗嘱者签名或盖指模后,必须当场在立遗嘱者面前签名。

* 见证人不可以是受益人或受益人的配偶。
* 见证人也无须知道遗嘱的内容,他们的责任只是要证明立遗嘱者是在
神智清醒和自愿的情况下立下遗嘱的。

所以,通常自杀者的遗书是没有法律效应的,因为他是不可能有见证人在场的。。。除非他之前已经写好了。



了解了遗嘱要如何才算有法律效应后,相信大家脑海中会有个疑问,我该选谁来做执行人呢?这个人责任重大,在遗嘱生效后扮演着相当重要的角色。
 
下一篇小倪子将会分享执行人的责任及角色。


Thursday 12 January 2012

我是时候立遗嘱了吗?



不久前, 看到 Investment Group 的朋友们在闲聊中谈论到有关遗嘱的话题 ,发现很多朋友都很想多了解遗嘱的相关课题,然而大家都只是一知半解,都是从人家哪儿听说的。小倪子是喜欢分享之人,当然就将自己懂的一些知识和大家分享了。

后来朋友就向小倪子提议,不如将他的疑问和我的解答写成一篇博文让更多读者受惠。小倪子也正有此意,于是就整理一下有关资料,在小倪子的理财小天地里和大家分享分享。

其实有关遗嘱,就有很多方面需要分享,所以小倪子会分开几集分享,免得太长篇大论,大家读了会闷到想睡哦!哈哈~~

小倪子发现很多投资理财的朋友都很年轻,有些刚刚毕业,有些则还在念书。这是值得高兴的一件事,因为越早拥有正确的理财观念,将来就越快达到财务自主。

从理财的金字塔来看,最底层先是保障(就是以保险规划来保障我们的财富)
其次就是创造(制造赚钱能力)
再来就是累计 (以各式各样的财务工具,以钱赚钱的方式来增加我们的财富)
最后一定要分配(立下遗嘱来保障我们的财产及分配给我们想要给的人)

如果前面步骤都做得很好,可是却忽略了最后一个步骤的话,将来就会留下一大堆的手尾让家人去处理。

不知道大家有没有这种经验?
就是当有亲朋戚友往生的时候,以前我们经常都会听到有人问起死者家属:“ 有没有买保险?”
可是近几年,小倪子却常听到人家在问: “有做 Kuasa bor ? ” 

遗嘱就是唯一能让人死后,还能继续在世上说话的一种东西。

相信很多人的想法依然是,“我都没有什么资产,立什么遗嘱?反正我的家人也不会争。”

小倪子相信绝大部分的人其实是了解立遗嘱的重要性,只是就是觉得还不是时候。
问题是我们根本就不知道自己的时间会在哪一分哪一秒就此停住了。。。

有些人会觉得,哎呀!人死后不就一了百了了吗?还有什么好烦的?

其实人死后,并不会一了百了的,无论你有没有立遗嘱,你所有留下来的资产都需要经过法律程序,一一去处理,分别就在于有多复杂和时间上的长短而已。

有些朋友提到,没有立遗嘱的话,好像听说财产会被政府充公。
其实政府是不会充公我们的遗产,不过却有权冻结我们的遗产以至一切法律程序办妥为止。

如果一对年轻夫妇,有两名未成年的孩子,只有一些储蓄,定期存款及一些负资产,看来不需要立什么遗嘱。

可是万一他们两个人同时或其中一方有任何不测,那两个孩子将怎么办?

如果有立下遗嘱的话,除了可以确保在较短时间内把遗产交给受益人,我们还可以在遗嘱中委任可信任的人,为我们未成年的孩子,管理留给他们的遗产直到他们成年,也可以委任监护人,照顾他们的生活所需。

小倪子会在下一篇和大家分享,一纸有效的遗书须具备什么条件方为有效。

大家如有想知道的问题可以留言,小倪子如果懂得的话会尽量和大家分享。

Sunday 1 January 2012

旅行 VS 理财 ( Part 2 )

总结2011,来检讨一下小倪子在旅游费方面,有没有超支?

3月份 ~ ~ ~ 吉隆坡

小倪子和老公两个人下一趟吉隆坡,这趟旅游纯粹是为了让两个平时各有各忙的人,有机会放慢脚步,撇开心怀,聊聊彼此的生活感受,重新燃烧爱的火花。哈哈~~
这趟行程是很随兴的,没有特别想去那里逛,最重要是两个人可以粘在一起就是了! 嘻嘻~~ 
 
住宿方面我们省下了,因为是住在老表家。
和老表及老公的三国盟友聚餐,当然都是地主请客。只是有一次我们趁他不注意时,偷偷去结帐,那餐是上馆子吃点心,花不了多少钱。那家忘了记名的馆子,点心真的很好吃!


我们两个人自己去了绿野仙踪和 Sunway Pyramid 逛,花了RM50 买了两份礼物给女儿。两个人一边拍拖,一边逛,说是逛,其实是找东西吃,两个人去吃了一餐西餐和一餐马来餐。
这趟旅游的过路费和车油费大概是RM300。加上一些吃东西,买手信和土产的费用,总共用了大概RM600左右。

7月份 ~ ~ ~   邦咯岛

小倪子带着家婆及两个宝贝,跟随公司的 Family Trip, 去了邦咯岛。
坐船出海,拾贝壳,看海参,是小倪子一家大小最爱的旅游行程。

 

                                     很可爱的海参 ^.^


行程中最不容错过的当然是吃!!!
看看我们吃了些什么?|

                                    姜葱炒蚌类



                                    咖喱苏东
                             
                             
                                     烧鱼
                             

                                     炸鸡

                                     蛮丰富的吧!


 晚上还有夜市~~


这趟旅游,车费,船费,吃和住宿都全包在旅游配套里了。
加上小倪子另外买些手信和当地土产送给朋友和客户,我们一家4口的花费大概RM800。



12月份~ ~ ~ 马六甲 

趁着圣诞假期,小倪子带着两个宝贝和另外3名友人,乘坐小倪子的休闲车,往马六甲出发。

在充满浓厚文化的古城马六甲游玩,除了看历史古迹,就是吃。。。

小倪子,宝贝和其中一位友人志趣相投,认为难得游马六甲,所以一定要坐 River Cruise 夜游马六甲。成人 RM10, 小孩 RM5,真的是值回票价。尤其是见识到马六甲古屋的壁画,真是栩栩如生,美极了!





还有一定要坐三轮车兜风,让我可以回到童年坐三轮车上幼儿园的时光~~~
一辆三轮车可以载两个大人或一个大人和两个小孩。一辆收费RM15。
然后要坐上Menara Taming 看完整个马六甲。 成人RM10,小孩RM5。这也值回票价,要不然怎么可以看到这么塞车的马六甲?


还没去之前,做旅游 research 的那位朋友就叫我带多点钱,因为很多地方都要入门票的。
当然我还预备了我大吃大喝的费用。去到马六甲哪有不吃的理由?

                                     椰浆饭
                                     鱼胶面
                                     娘惹叻沙
                                     葡式烧鱼



我们入住的民宿一晚RM120(三张床),免费早餐。因为是公共假期,另加 surcharge RM10。小倪子和两个宝贝和一个朋友同房,所以一晚一人才 RM43。我们共住了两个晚上。


回程我们还下了怡保的 Lost World Of Tambun, 住宿一晚。
酒店 RM190,免费 Hot Spring & Night Spa 的入门票两张。
Theme Park 的入门票我们通过 Groupon 购买,成人票 RM 34,小孩 RM 29。
 
所以住宿和入门票方面,小倪子已预计花费 RM500。
这趟旅游,小倪子只带 RM1000,已经预算好车油费和过路费大概花费RM100。
剩下的 RM400 就是享受美食和买买东西了。

所以,游玩的时候,小倪子花钱就不会特别省或不舍得花,因为带着小孩出门,很多东西都是必须让她们去体会的。我也不想做个吝啬鬼妈妈。。。
小倪子是打算,用完钱包里的钱就算了,没有透支的。
两个宝贝都会各自准备她们平时存下的零用钱,如果一些东西她们想要而又不在小倪子愿意付的范围内,她们会自己给钱。
整个旅程结束后,算了小倪子的车油费和大道收费,刚刚好还剩下 RM50。

总结2011的旅费,吉隆坡 RM600 + 邦咯岛 RM800 + 马六甲 RM1000 = RM2400。

加上大宝贝毕业旅行,跟学校老师和同学去了新加坡,旅游费+护照 = RM1000。

总计小倪子在2011年花在旅游费方面共RM3400。按照小倪子预算中的全年旅费,还有剩余。
这些剩余就加在明年台湾之旅的预算里吧!