小心加保的陷阱！ （二）

延续上一篇的分享，这一篇也是有关另一个朋友被无良保险代理员误导的故事。这篇故事的主角是小倪子旧同事的女儿。她不是小倪子的客户，但是她很乐意地将小倪子推荐给她老公买保险。她自己本身的保险是以前她妈妈的代理员一起服务的，全家人的保险都是同一个代理员。

小倪子的旧同事，也是她妈妈在两年前不幸地患上了肾脏病而必须洗肾，刚开始诊断出必须洗肾时，她一直逃避洗肾，小倪子一直鼓励她一定要乐观面对，陪她一起去社险中心询问有关索赔事宜，带她到医院拿医药报告，甚至陪她一起以信仰祈求一定能够克服病业。也许因为这样的关系，而使小倪子受到他们一家人的信任。现在这位洗肾的母亲也已经习惯了每星期洗肾3次的日子了，精神方面恢复了神采，一家人的生活也恢复了正常运作。

早前这位女儿介绍了她老公给小倪子买保险，在这同时她也很主动地拿了她的保单让小倪子帮她看看。这份保单是别家保险公司的投资型保单，有人寿，疾病，意外和医药卡。小倪子帮她做了保单检视，老实说她买的保障基本上很完善，只是受保年龄太短和医疗保额太少。

小倪子建议她可以稍微加些保费提高受保年龄和医疗保额就很perfect了。其实她当时有问小倪子，如果她跟小倪子买多一张大概保费需要多少，她也有个预算，无法负担太高的保费。以她能负担得起的保费，小倪子觉得她只要在她原有的保单加额提升保障就可以了。当时的小倪子是完全没有意思要叫她多买一张保单的。现在想起来，应该没有一个代理员会像小倪子一样傻吧？（这叫挖井给人家喝水吧？）但是小倪子始终是站在她的立场为她着想的。

过了几个月的一天下午，她突然打电话来问小倪子。她说她的代理员前几天来找她加保upgrade, 提升医疗保障和受保年龄，她觉得加的保费很合理，也符合她的预算，于是就答应了加保。但是有一点她觉得很怀疑，因为这个代理员有告诉她，提升之后，将会有新的一张保单，保单号码也不再一样。而且等一年后会有一笔八千多块钱拿。她于是问她，那么你是不是卖我新的一张保单？代理员回答她不是的，是upgrade而已！她想了几天，也问过同事，都告诉她好像不对劲儿，于是她打了电话来问小倪子看法。

聪明的读者，你们明白吗？

她这份保单已经供了7年多了，代理员开始没有佣金赚了，于是想尽办法，美其言说是upgrade,但却是卖她一张新保单，重新赚过所有佣金，（如果只是upgrade，代理员赚的只是upgrade的那几十块的佣金而已）然后之前那张保单先放着不付费，因为里边有足够的现金价值，一年后再来surrender掉，所以就会在一年后有8千多块钱拿啊！这样就不会影响到代理员的佣金被扣回了。

表面上看起来，客户没有任何分别，就是每个月多付几十块保费加保，提升了保障，一年后还有钱拿，何乐而不为？

但是其实如果你重新买过新的保单，

第一，以你目前的年龄和七年前的年龄相比，你现在付的保费能买到的保额肯定比七年前少了好多。

第二，您付的所有保费都必须重新让代理员抽取佣金，代表您能投资基金的资源变少了。如果你现在只是upgrade而已，只有加额的保费是会付给代理员佣金而已，其余的保费是无需再付代理员的佣金的，（已经超过6年）。意思是说您的保费中会比较多allocate 去投资基金，确保您的现金价值持续越滚越多。

第三，您的旧保单放着不供代表您的现金价值将慢慢流失。

第四，所有守候期包括疾病60天，特定的医疗保障120天将重新计算。

代理员呢？代理员方面更是不一样的风景哟！

如果他只是帮你upgrade, 他赚的是几十块钱的佣金而已，故事就结束了！

但是现在他卖你一张新保单，他就可以以新的sales quota计算，每月重新赚取您保费的所有佣金，足足六年。重新拿年终业绩花红，和公司给的所有奖励。

虽然表面上看起来您付一样的保费，可是真正的大赢家是无良的代理员，而您却是最无辜的受害者！

小倪子是别家保险公司的代理员，从来没有想过要叫她surrender她本身还算完整的保单，以便来跟小倪子买过新的保单，甚至还叫她加保。但是她自己本身的代理员却用加保这个美丽的谎言来欺骗他自己的客户。

这个招数应该有不少代理员在用，小倪子在刚入行时也有帮爸爸妈妈看过他们的保单，很多份都放着没有再供的，却又买了很多一样的人寿保单在供着。问他们原因，原来是代理员告诉他们这些里面有钱了，放着不用付了，再买新的一份。看一看日期，原来全部都是供了刚好六年就不供了，又买新的。以前的保单统统是传统保单，我爸爸妈妈当然也不懂，停着没有付款就等于在走着APL (auto premium loan), 一年利息8% 。结果该有的钱统统给保险公司扣完，新买的又给代理员赚佣金赚到笑。供了几十年的保单却只是保个20千人寿！现金价值统统没有多少钱。那个代理员还是我妈妈的好同学，从小来我们家，我们还Aunty, Aunty的叫她，那时候真想打电话给她叫过来把她骂个痛快！

因为有太多这些害群之马，小倪子更要坚定自己当初入行的原则，不是为了贪图这行的收入，而是为了人而做！