旅行 VS 理财 ( Part 1 )

2011即将结束，圣诞前夕，小倪子，两个女儿和三个友人以悠闲的脚步和心情，探索充满浓厚文化气息的马六甲。

抛开一切工作及生活上的压力，用心好好去玩乐~~

不知道你们有没有发觉一种现象，懂理财的人，通常都会有一个通病，就是不懂得享受生活，不懂得活在当下。我们常常把希望寄托在明天，省吃俭用，储蓄，投资，再储蓄，再投资。

之前不懂理财的小倪子，总是喜欢花钱，没有明天似的大花特花。
懂了理财后的小倪子，有一阵子变得超讨厌花钱，非常吝啬花钱，没有花钱就觉得很安心。万一不得已一定要花，小倪子就会超没有安全感。这是一种病态！

旅游更加不用说了，因为旅游是要花费很多钱的。所以之前小倪子真的是没有到过什么地方游玩的。

小倪子的人生都已经走到一半了，如果活到现在还搞不懂人要活在当下这个道理，还是继续以这种态度过生活的话，就真的是不值得了。。。

小倪子后来有慢慢纠正自己这种极端的思想，尽量在努力为将来的生活和享受当下的生活中取得平衡。

人如果没能活在当下，那是没有意义的。可是我们又不能不为将来做好准备，所以两者之间一定要想办法拿到平衡点。

小倪子还有10% 不知不觉溜走的钱 ，如果从中分一半， 就是5% 继续储蓄投资，5% 拿来当旅游费，就完美了！

这样子小倪子花钱玩乐的时候也不会不安心，没有安全感，因为小倪子知道在花着5% 的同时，还有5% 是保障小倪子和老公的晚年生活的。

如果为了明天的自己，而让今天的自己省吃俭用，过苦哈哈的日子，万一小倪子的时间就此停顿下来的话，这笔帐实在是划不来耶。

保守一点的预算，5%的话 ， 小倪子一年只可以从家庭收入中拨出大概 RM 5,000 作为旅游费用。

照这样算来，如果想出国的话，一年就只可以旅游一次，而且只能两个人，要超省的。如果是选择本地旅游的话，就可以一家大小去两三个小旅行了！

旅行，去那里不重要，最重要是让我们可以和心爱的家人，朋友一起去感受体验，各国异乡的文化风俗，看看一些不一样的东西，最重要当然还是以当地美食来满足我们的味蕾。。。

无法用回酬率来衡量的两种钱

今天我把一张RM900 的支票交到一位客户手中，他说：“ 哗！这么快，两年了！刚好可以拿这笔钱添置新装，那么年终拿花红时就可以给父母包个大红包！”
犹记得两年前我和几个年轻朋友分享一个储蓄计划。我要他们每个月收RM100 给自己，两年后可以拿RM900 出来慰劳自己，到了退休时又有一笔退休金。万一一天不幸被严重疾病盯上，你也不需要再继续储蓄，可是同样每两年拿RM900，等到满期后拿回你所储蓄的钱加上一点利息。

当时听的朋友中有的说那里有这样划算？你们保险都是骗人的，存RM2400 就有 RM900 拿？我的答案是：“ 对！是保证的！”
有些朋友说要收那么多年，万一有一天没有能力收怎么办？如果一个月 RM100 你都没有办法存给自己，还说什么要将收入的10%存下来？
有些朋友说，迟些再存，现在我还要还每个月用分期付款所买下的 IT产品。迟些可能会出一辆车，还是迟些再存吧！
那群人当中只有一个说，“ 听起来不错， 好！我愿意每个月存 RM100 给自己。”
就是这个人，他今天拿着这RM900 说要去买新衣。

我是有选择客户的，这个储蓄计划，我只跟那些有了基本保障而又没有储蓄习惯的年轻朋友分享。
因为这样子我可以灌输他们每个月有纪律地储蓄，又不会让他们因为储蓄而牺牲生活品质，而且每两年他们还可以选择将这RM900 的利息先花掉，不缺钱的时候又可以选择将它放回进去再滚钱。
我蛮多客户是选择不将这笔钱拿出来的，让它继续在里面滚更多钱。
如果没有这样强制性的储蓄计划，试问那些没有正确理财观念及没有储蓄纪律的年轻人如何才能存到钱？
至于那些当初决定拖延的朋友，两年后他还是沉浸在自己的观念当中，继续没有明天似的挥霍。

对于一些说储蓄保单不划算，回酬那么低，又要被绑死那么多年的朋友，通常他们的钱都拿去投资股票和基金了。
我从来不说储蓄保单回酬高，我只说，不要把所有的蛋都放在同一个篮子里，所有投资都有一定的风险。
我也有遇过将钱统统拿去买股票，可是没有买保险，没有为孩子储蓄教育费，也没有为自己存一笔退休金的人。他们都将全家人的梦想统统寄托在上市公司的手里。我觉得在这样没有安全网下的投资非常危险。
人生中有两种钱，是无法用回酬率来衡量的，那就是退休后的生活费，还有子女的教育费，这两种钱是亏不得的，时间到了就要兑现。。。

今天保诚兑现对您的承诺，您几时兑现您对自己及家人的承诺呢？

不知不觉中溜走的钱~~要把它追回来！

最近小倪子都一直在检视自己的花费，因为开始觉得今年里，尤其是下半年，花费好像是没有办法控制得宜。已经不止一次因一时冲动而消费，消费之后才开始后悔，又开始反思。结果下一次又再重犯。
换作是以前，叫小倪子花钱是最爽不过的事，可是现在怎么花了钱之后就浑身不爽呢？
因为小倪子花了钱之后，可以存的钱也就少了。花得越多，就代表能存的钱就越少，甚至连存都没得存了。
连续几个月，收支表中 “ 储蓄 ” 这个格子一直都是 O 的，小倪子心中越来越没有安全感了！
昨天在更新12月份的收支表时，才发现，原来在“保险” 的格子中有八百块其实是储蓄来的，还好，原来小倪子其实是有做到把收入的至少10%留给自己的。
这下子小倪子才稍微安心下来，可想而知，没有储蓄的日子对小倪子来说是极度无安全感的！
不过接下来的日子，小倪子还是会不断提醒自己，控制欲望，不要被欲望牵着鼻子走。
会开始检讨自己的花费是因为小倪子的收入是逐月在增加的，可是为什么预留给储蓄的钱却没有跟着增加呢？那个可储蓄的数目还是停留在之前的阶段耶！

为了不让自己乱乱花钱，小倪子有必要重新为开销做个检讨~~~

房贷/车贷                                      20%
孩子教育费/零用钱                      15%
家庭开销/伙食费                          12%
水电/通讯/Astro                            6%

保险                                                  15%
储蓄                                                  10%

小倪子和老公零用钱                    12%

不知所踪                                        10%

这样子看来，至少还有10% 的钱是不知不觉中从小倪子的袋子中溜了出去。

如果可以好好盯住这些不知不觉中溜出去的钱，至少还有10%可以存下来当子弹。 

 

其实世界上只有两种人，第一种是先花钱后存钱的人，第二种是先存钱后花钱的人。
根据统计，95% 的人都是属于第一种人，只有5% 是属于第二种人。问问自己，你要成为第几种人呢？
如果没有先将钱给存下来的习惯，那钱就会不知不觉中往别人口袋里跑了~~
其实你看，我们每个人都在赚钱，可是为什么只是5% 的人有钱，而95% 的人没有钱呢？差别就只在于观念！

你不可不知道，关于人生的17个数字游戏。。。

  1） 大马人平均寿命73岁，排名全球第11名。
  2） 2010年大马华裔，每10人中就有1名 老人。
  3） 每年新生婴儿有56万人，也就是说每一天都有1534个 新生命诞生。
  4） 估计培养一个孩子到大学毕业，至少马币40万至80 万。
  5） 面对物价高涨的年代，每年通货膨胀预计在3% 左右。
  6） 如果现在退休每个月需要RM3500，10 年后每个月就倍增至RM4700。
  7） 每个人一生当中，工作40年 的收入，却必须作为60年 的生活费用。
  8） 在马来西亚，每年平均有6500人 死于公路意外。
  9） 每100个 大马人，就有6个 糖尿病患。
10） 每10个 大马人，就有1人 患上肾脏病。
11） 每4个 大马人，就有1人 患上癌症的风险。
12） 每1个小时，就有6个 大马人中风。
13） 癌症手术及化疗，需要大约 RM 100，000。
14） 心脏绕道手术需要大约RM60，000。
15） 血压高用药，每次RM300- RM500。
16） 洗肾费用，每次RM200- RM320。 （每周需要进行2-3次疗程） 
17） 根据专家分析，步入老年时期，每个月至少要准备RM800-RM1000 的医疗费用。

除了孩子的教育费，你和老伴的退休准备，别忘了，你还必须拥有足够的风险与医疗保障。

关于这些数字游戏，你都准备好了吗？

买车是需要还是虚荣心在作怪？

嘭！嘭！嘭！  试车咯~~

好朋友最终还是买车了！ 下午才出车，晚上就开着他的二手新车来载小倪子试车去咯~~
看来，他是巴不得快点来让小倪子恭喜他，恭喜他呆在老鼠赛跑里的日子又增加了吧！

不知从什么时候开始，小倪子看到别人买“新玩具”就会特别兴奋，因为知道又有人来报名老鼠赛跑竞赛了，人多热闹点。。。（幸灾乐祸得有点过份！）哈哈~~

朋友原本一直都没有想过要拥有一辆会动的负债的，但是最终还是敌不过世俗的眼光，主管的压力，和大马的公共交通设施，买了一部外国品牌的二手车。

二手名牌当然也不便宜，因为不相信国产，又不想给人说不够体面，硬着头皮，敢敢去吧！

朋友，接下来的日子，每个月至少不见了几百令吉的可储蓄金哦！ （车贷+汽油+维修+保险+路税）千万别提车坏。。。嘻嘻~~

小倪子不是幸灾乐祸啦~~~

小倪子也是无可避免的供车一族，如果不是因为这样，小倪子每个月就可以多存下一千令吉来投资了！ 最衰就是之前那辆国残二手车，整天问题多多，三不五时就跟小倪子作对，害到小倪子不得不把它换掉，再供过一辆新车。
卖掉之后才发现那跟小倪子风雨同路了八年的车竟然是一辆接驳车！！！

一年前，小倪子之所以会选择目前这辆七人休闲车是因为：

1） 休闲车是小倪子一路以来的梦想车。
2） 小倪子需要大一点的车来载送少年部及会友出席训练及会议。这也可算是小倪子对学会的一点小贡献。
3） 假日出游时非常方便，家里5名成员还可以加上小倪子的爸爸妈妈，一辆休闲车刚刚好！
4） 既然不打算在未来再换车再供车，当然有必要买好一点的外国车。只要保养做的好，理应不会像国残车那样三五个月就要看一次医生吧！

看到吗？
人啊！当你想要一样东西时，你总会为自己想出一千一万个理由来支持你的“想要”。


一年后的小倪子，看到自己今年所能累计的现金流大大地比早两年的减少了这么多，说没有一丝丝后悔是骗你的。

汽车是一种会不断从我们口袋里拿钱出来的鬼东西。
难道说，小倪子在决定买车的时候不知道，汽车是一种负债？难道小倪子不知道如果无可避免要拥有负债，就得尽量将它弄到最小？
当然知道。。。
所以说，那是虚荣心跟理智的拉锯战啊~~~

问问自己，在考虑买什么车的时候，难道就没有那一丁点的虚荣心吗？

坐在好朋友的车上游车河时，小倪子问他：“怎样？第一次开着自己的车，有何感想？”
他说：“第一次知道，原来买负债是这样爽的！”

哈哈~~
所以说，买车，是真的需要？还是虚荣心在作怪？ 就只有你自己才懂！ 

从富有到贫穷，往往就只是一场疾病的距离

2011年11月07日 - 一場急病耗盡積蓄變卡奴‧醫費貴‧債纏身 - 國內 - 頭條新聞 - 星洲日報

问问你自己，如果有一天，你的父母，爱人或孩子，不幸因意外或疾病而需要紧急救护，你会袖手旁观吗？
我相信没有一个人会，除非他是冷血动物。
只要是我们心中有爱，谁会让自己的至亲承受疾病的痛苦而置之而不理呢？
问题是我们有能力吗？

要知道，现在的医药费已经是贵到让人病不“起”了！

你身边是否有患病的朋友？
你是否知道不幸患上癌症，每年的医疗费至少要2至3万？
你是否知道不幸患上肾脏病，洗肾费用每个月至少2至3千？换肾手术至少10万？
做一次冠状动脉绕道手术，每次入院费用至少需花费6万5千？
中风复建需要4万2千至14万？

这些数目字并不是我随便说说的，而是根据马来西亚保诚保险有限公司的保单理赔纪录，< STAR> " Breast Cancer resources" ，国家心脏中心，大马肾脏基金会，以及卫生部《卫生技术评估》所得的资料。


虽然越来越多人都已经有了保险意识，可是很多都还是停留在“有保就好”的阶段。
因为不知道医药费贵到什么程度，也因为人都过于乐观地认为不幸的事永远与自己及家人无关。所以通常都认为有保了就终生无忧，万事大吉。
其实大部分人都没有足够的保障。当我跟保客作保单检讨时，所谓的“有保”就只是医药费终生15万而已。
有些保客会告诉你，不需要保那么多，一个意思就好。
我想，到时我跟医生说，别算这么贵，一个意思就好，你说行不行？


没有人能预知生命中的不幸，我们能做的是，当我们还不需要保险时，就该为自己及家人做好保障规划，别等到哪天真正需要时，已经来不及了！　

一场疾病或意外，足于令到有一定积储的人倾家荡产。从富有到贫穷，往往就只是一场疾病或意外的距离。
问问自己，你是否能够承担忽视医疗保障所带来的后果？　

4S，看来我们是有缘无份了~~

今天真的是抓狂了!!!

小倪子的 Vivaz 电话又出问题了!!!
打个电话都不能，整个字幕乱跑乱跳的，气死人了!!!

已经拿去修了一次，可是说也奇怪，它去到人家那儿几天都好好的，老公拿去用了几天也都好好的，一回到小倪子手上又开始欺负她了! 哼!
害到老公说小倪子用什么就坏什么，咳，还不是你们用到不要用了才把它丢给小倪子用~~
修理电话的人说可能是Sim Card 有问题，建议先把Sim Card 换一张先，再来用用看，说不定是 Sim卡的问题，那就不需要花钱换掉整个触碰荧幕咯~~
 
之前啊，小倪子一直有个念头，就是等 iPhone 5 出了就要换机了。结果 当 5 变成了 4S 时，不是苹果迷的小倪子更想买。因为是 iPhone for Steve 嘛！ >.<

那天生日，和老公去了一趟 Switch, 店员说可能12月多会来。小倪子在期待中~~~


如果你问小倪子，为什么要买iPhone？她的答案是，身边的人都在用，而且他们都极力推荐，说iPhone有多好又有多好。若是电话坏了，换iPhone 啦! 不用想了！ 签个配套又不贵，而且以后互相打电话，传简讯又不用钱 。
所以小倪子自己也默默认同了，如果Vivaz 再欺负她，就别怪她不念旧情，把你给甩了，反正你原本就不属于她的。

在等待的日子中，有一天，小倪子在女儿房间找到了这一本书，---《巴比伦最富有的人》。那是去年她逛MPH书店时要求小倪子买给她的。
买了之后她只看到第二章，就没有再继续看了！之前小倪子曾答应她有空的时候再和她们一起阅读。可是时间总是太匆匆，要看的书也实在太多了，渐渐地也把它给遗忘了。

找到它之后，小倪子就停不下来的开始阅读了。这是小倪子第二次阅读，第一次是好朋友借给她的，那是英语版的。< The Richest Man In Babylon >

回想起当初，小倪子就是一边阅读这些书籍，一边努力地让自己从债务的泥坑中爬回出来的。几经辛苦后才可以走到现阶段，不断增加资产，累积被动收入。难道她又想再次盲目地让永无止尽的欲望再度吞噬她的财富吗？

小倪子啊！别让欲望再次冲昏你的脑袋。只要有满足的可能，欲望就会在心里膨胀起来。我们的欲望总是没完没了，可是有能力满足的欲望却很少啊！

那天星期六，小倪子问女儿：“ 你可以告诉我，iPhone 和 其它 Android 机有何不同吗？”
女儿说不懂，总之电话可以打，简讯可以发，方便上网让她下载她喜爱的音乐，可以听歌就ok咯。。。
她还问小倪子要不要跟她一样拿W8，又便宜又好用。

其实小倪子对电话的要求也只不过是可以打电话，发简讯，发闷时听听音乐，至于游戏，上网那些小倪子从来都不用的。
即使要上网，目前的 Vivaz 都一样可以办到。
所以，只要查出是Sim 卡问题，小倪子还是决定和它再续前缘，相亲相爱下去了。

小倪子觉得，其实存钱投资才是有趣的事，它比花钱满足欲望更加有意思多了！

iPhone 4S, 看来我们还是有缘无份了!!!

那天游览程大的部落格潮流的祸害时，又再度提醒自己，控制自己的欲望，别成为潮流的受害者，让自己再次成为金钱的奴隶。

雷门兄也曾在  推荐：巴比伦富翁 中分享巴比伦最富有的人的智慧，值得阅读。


一本上世纪20年代的书，竟然让现代人小倪子获得了无比的智慧。
巴比伦的智慧，其中一章，愿和大家共勉之。。。

第三章，获得财富的7个秘诀：

1。让你的钱袋鼓起来

2。控制你的开支

3。让你的金子增值

4。避免失去你的财富

5。使你的房子成为一项有益的投资

6。确保未来的收入
7。增强你自己的赚钱能力