保险 = 低回酬？
很多人都说： “ 供保险，回酬少，不值得！”
通常遇到这样的客户，我都会这样回答： “ 对呀！不值得！可是试想想今天若我买了保险，才供了两个月的保费RM300。两个月后我突然意外死亡，我家人立刻继承RM20万的保险金。600% 回酬算不算高？值不值得？”
当然我相信，没有人买保险是因为要赚取高回酬的，我们真正担心的是，万一不幸的事故发生，我们有没有足够的保障维持活着的人的生活。
所以保险是不能跟投资回酬作比较的。
如果你要高回酬，你可以投资股票，投资房地产。但是一定要在保障齐全之下才来进行投资。因为万一有一天，你患上严重疾病或因意外昏迷，残废而无法赚取收入时，如果你没有保险，你是不是要把手上的股票卖掉，或把房子抵押来医治和维持全家人的生计呢？
财务规划第一个步骤就是财务保障。没有保障为优先条件，一切财富的累积只要遇上“不幸” 这两个字，一切都是徒然。。。
保险等于低回酬，这句话没有绝对。 如果你供的是Prudential 的 Investment Link 保单，请看 http://www.bloomberg.com/apps/quote?ticker=PRLEQTY%3AMK
5 年回酬13.15% !!!
如果你不懂得股票投资，又不想现金被房地产套牢，那么每个月多储蓄在PRUsaver 也是一个不错的选择！至少比你存在银行里划算。把钱存在银行里，钱只有不断贬值，最后得不偿失！
请问大大，文中提到ILP的5年回酬13.15%。请问这5年回酬，是否已经扣除成本？隐约记得，之前有人提过投资连结保单，是将我们的保费一部分还保险保障、代理员佣金，剩下的才是投资基金单位。如果按照这样的结构计算，那么文中提到5年有13.15%，在扣除成本之后，请问还剩下多少%呢？谢谢！
ReplyDeleteAlven，
ReplyDelete基本上，投资型联结保险（Investment-linked Insurance Plan）的运作方式是如此的。
你所支付的保险保费，在头六年，有一部分是保险公司的固定佣金。简单来说，第一年40%归你，第二年50%归你，第三年60%归你，第四年70%归你，第五第六年90%归你，接下来第七年开始，你所付的100%保费将归你，公司不再抽佣，而只是会扣除你的保险费用（Insurance Charges）。
这前六年的佣金,既是60%，50%，40%，30%，10%，10%，包括了公司的经营费用，员工的薪水福利，公司的租金水电，公司广告费，杂费等等，也包括了代理员的酬劳。所以，别以为60%，50%，40%，30%，10%，10%都归代理员。
如果你选择加入储蓄（saver）在投资型联结保险（Investment-linked Insurance Plan）里，那么你的储蓄将会有95%归你，5%为公司的佣金。
所以，回答你的问题，你所付的所有保费将会像信托基金（Unit Trust）般，换成单位（unit）计算。当你想拿钱时，你手头上的单位总数乘于当天的价格，就能得知你总共赚了多少。而以上网站 http://www.bloomberg.com/apps/quote?ticker=PRLEQTY%3AMK 就是分析后得到的回酬利率。
欲知详情，可以联络我 012-5601227
或参考以下保诚保险官方网页：
Refer topic on Premium Allocation. http://www2.prudential.com.my/corp/prudential_en_my/solutions/protection/prulinkone.html
谢谢Marvyn的详细解说，希望能解答到Alven的疑惑。。。
ReplyDelete我在文中所要强调的始终是，保险不能跟投资回酬做比较。
保险是为了保障我们的财富，保障我们的家人而有的。
虽然在http://www.bloomberg.com 的网站上看到的回酬率是很激奋人心的，但是记得搞清楚，保障归保障，投资归投资。
一定要有足够保障再来谈投资。
投资在PRUsaver里的钱就像投资在信托基金一样，扣除了5%佣金后，95%就全部拿去投资基金了。
文中我连接的link 是PRUlink Equity Fund在我写这篇博文时的回酬率。供大家参考，其实投资在ILP的回酬并不是一般人所说的保险=低回酬。